Микрокредитите или т.нар. заеми до заплата (payday loans) са сравнително нова услуга у нас, която тепърва навлиза, обяснява за ПаритеНи Ирина Христова, управител на дружеството за микрокредитиране NetCredit.

На запад и в Щатите обаче, този тип кредити са много познати и широко използвани. Payday loans са популярен метод за покриване на текущи нужди в Австралия, Канада, Великобритания и САЩ.

Изследване на Federal Reserve Bank of New York ги сочи като сериозен източник за увеличаване богатствата на домакинствата. Във Великобритания заемите до заплата бележат 4-кратен ръст – през 2009, в сравнение с 2006 г., като средният размер на кредита е около 300 британски лири.

У нас те стават все по-актуални, заради финансовата криза и междуфирмената задлъжнялост, които водят и до забавянето на заплати. Само в началото на тази година 72 компании дължат 19 млн. лв. за заплати.

Какво представляват микрокредитите/ кредитите до заплата?

Кредитите до заплата представляват малки суми за кратък периодотвреме (от 1 до 30 дни), чието предназначение е да осигурят бързо средства за най-спешни нужди (битови сметки, храна, лекарства, медицински услуги). Стойността на заема e различна в отделните държави, като в България сумата може да е от 1 до 399 лв.Над тази граница сумите попадат в обхвата на Закона за потребителските кредити.

Защо да ги използваме?

Предимството на този тип заеми е, че човек може да получи парите си по сметката минути след като е кандидатствал и е бил одобрен. Така напр., ако човек е болен и спешно му трябват пари за лекарства, той може да разчита, че ще си разреши проблема до 1 час.

Друг голям плюс на бързите кредити е, че може да изтеглите толкова пари и за толкова време, колкото ви е необходимо. Напр. забавянето на заплатата ви е 5 дни – съответно теглите сумата за 5 дни и си плащате телефона, за да не ви го изключат.

Как да изберем най-подходящата компания за кредит до заплата?

В България фирмите, които предлагат заеми до заплата, са сравнително малко. Изберете фирма с опит, която да е лицензирана като финансова институция. Добре е и първо да разгледате сайта на набелязаната компания и ако всичко в него ви е ясно, това е добра отправна точка.  Желателно е да се запознаете с общите условия за предоставянето на услугата , които би трябвало да са публикувани на интернет страницата на компанията. Бъдете внимателни към договори, които са във формат, в който могат да се правят промени на основните данни. Най-добре е договорът да е в pdf, така че условията по него да не могат да бъдат променяни.

Как се кандидатства за такъв тип заем?

Кандидатстването при повечето фирми е изцяло онлайн (човек не е нужно да излиза от стаята си), а процедурата е опростена и лесна. Обикновено се попълват на сайта: 1. лични данни, 2. информация за месторабота, 3. имейл за връзка. Накрая се изпраща sms от личния мобилен телефон на номер, посочен на електронната страница на компанията. Ако кандидатът е одобрен, от фирмата му се обаждат и му задават няколко въпроса, с които да го идентифицират. След това парите постъпват по сметката му до минути.

На какви изисквания трябва да отговаря човек, за да кандидатства?

Всяко лице между 18 и 65 г. с чиста кредитна история и постоянен трудов договор може да кандидатства за кредит до заплата. Не се изисква никакво предварително предоставяне на документи, няма изискване за минимален доход и т.н.

Клиенти на тези заеми са представители на най-разнообразни професии –кметове, журналисти, дори адвокати, банкови служители, учени и др. Това обикновено са хора, които активно използват интернет.

Колко пъти може да теглите подобен заем?

Няма ограничения – стига човек да е изряден платец. Много хора се възползват повече от веднъж от тези заеми. Обикновено, ако клиентът върне парите в срок, последващато получаване на заем става още по-бързо и лесно.

Какво става, ако върнете заема предсрочно?

Добре е да проверите условията за предсрочно погасявате във финансовата институция, където кандидатствате. Изберете компания, която ще ви намали таксата  съобразно дните на ползване на сумата.  В този случай не се начисляват никакви наказателни лихви.

Как се предотвратяват злоупотребите с лични данни?

Всяко кредитно дружество има своя система за идентификация на теглещите кредит лица, която цели да предотврати евентуални злоупотреби. Обикновено тя се пази в тайна от съображения за сигурност.

Личните данни са и ваша собствена отговорност. Не давайте и не споменавайте пред други хора номера на личната си карта, на банковата си сметка, както и къде какви кредити сте теглили.Не предоставяйте личната си карта и мобилен телефон на ваши познати, на които нямате пълно доверие. Не давайте на някой да кандидатства от ваше име и съответно не подавайте искане за кредит от името на някой друг. Пазете личните си вещи като портфейл, дамска чанта и др. и бъдете дискретни.

Кандидатстването  за заем с чужди лични данни е престъпление според Наказателния кодекс.

При съмнения, че някой злоупотребява с данните ви, сезирайте компетентните органи (напр. ако ви се обадят, че дължите кредит, за който за пръв път чувате).

Какво става, ако кредитополучателят не върне заема в срок?

Клиентът получава подсещащо обаждане, което го приканва да изплати задължението си. Начисляват се и неустойки  за просрочие на кредитите. Вашите закъснение по кредити се отбелязват в централен кредитен регистър /ЦКР/. Всички банки и финансови институции имат достъп до ЦКР и получават информация за период от 5 години назад. Всяка ваша забава или просрочие по заем (стока на изплащане, потребителски или ипотечен кредит, лизинг и пр.), влошава вашата кредитна история и намалява шансовете да получите нов заем. При по-голяма забава,финансовата институция може да предостави кредита на Агенция за събиране на вземания или да пристъпи към процедура по принудително събиране на същия.

Каква е лихвата? Има ли допълнителни такси (напр. за обслужване на кредита)?

Таксата не е фиксирана и се променя в зависимост от броя дни, за които е ползван кредита. Напр. ако сте изтеглили 50 лв. след 5 дни трябва да върнете 56, 50 ст., след 6 дни – 57 лв., след 7 – 57, 50 лв. Сайтовете на някои компании са направени така, че всеки сам да сметне каква сума трябва да върне. Коректните компании не начисляват никакви скрити такси и комисионни. Всеки сам преценява каква сума да изтегли и за какъв период да я върне.

Как се гарантира легитимността на сделката?

Надеждните компании за микрокредитиработят съгласно Закона за предлагане на финансови услуги от разстояние и са лицензирани като финансови институции от БНБ. Договорите, които изпращат на одобрените клиенти, са със статут на тези на хартия.